משכנתא למתחילים - המדריך השלם

משא ומתן מול הבנק

לפני שאתם ממהרים לחתום על מסמכי המשכנתא בבנק שהציע לכם את התנאים הנוחים ביותר אם זה למשכנתא חדשה או למיחזור משכנתא , זכרו שגם שאר הבנקים יכולים לתת לכם תנאים כאלו, ואף תנאים יותר אטרקטיביים.

תבינו, הבנקים מתחרים אחד בשני, פתיחת תיק משכנתא מניבה לבנק רווחים של מאות אלפי שקלים, אז איזו סיבה יש לו לוותר עליכם? יש לו יותר אינטרסים מאשר לכם שתיקחו אצלם את הלוואות המשכנתא, אז איך עושים זאת בצורה הנכונה?

אישור עקרוני

כיום קיימים בישראל כ8 בנקים למשכנתאות, זהו מספר לא רב, כך שמומלץ לגשת לכמה שיותר בנקים ואף לכולם לקבלת אישור עקרוני. לאחר שקיבלתם את האישור העקרוני, יש לכם לפחות 14 ימים שבהן האישור העקרוני בתוקף ושום פרט בו לא יכול להשתנות מצד הבנק, ואילו אתם, לא מחויבים לבנק ויכולים לפנות לכמה בנקים שתרצו במקביל.

לאחר שקיבלתם את האישור העקרוני מכל הבנקים שפניתם אליהם, מומלץ לבחור את שלושת הבנקים שנתנו לכם את ההצעות האטרקטיביות ביותר ולנהל מולן מו"מ. כך כשאתם מנהלים מו"מ עם הצעות אחרות אטרקטיביות מבנקים אחרים, יש לכם קלף מול הבנקים המתחרים להשיג תנאים יותר טובים.

עמלות פירעון

עוד דבר חשוב שמומלץ לנהל עליו מו"מ הוא עמלות פירעון מוקדם וגובה הקנסות, כדאי לנסות להשיג הקלות וקנסות נמוכים כך שבמקרה של פירעון מוקדם או מחזור משכנתא לא תצטרכו לשלם קנס גבוה במיוחד כפי שקורה היום בלא מעט בנקים.

הכרת הבנקים

לפני שאתם מתחילים לנהל מו"מ אל מול הבנקים, מומלץ לחקור עליהם קצת במעמקיי האינטרנט ואף לשמוע המלצות ומשובים מאנשים שאתם מכירים. כדאי להגיע אל הבנקים כשכבר יש לכם מידע לגביהם, לגבי על מה הם שמים פחות דגש במהלך מתן הלוואה ועל מה הם שמים יותר דגש, על מידת הנוקשות או הגמישות שלהם בשיפור תנאים ועל שירות הלקוחות שלהם במקרים של בעיה. כך תוכלו לדעת באיזה אופן לפנות לבנקים, אילו נקודות חוזקה שלכם מומלץ לכם להזכיר ואילו נקודות חולשה שלכם מומלץ לכם לנסות לשפר בטרם ההגעה אל המו"מ מולם.

במילה אחת – זמן

קודם כל, הדבר החשוב ביותר בניהול מו"מ אל מול בנק או מספר בנקים, הוא לא להיות לחוצים בזמן! עליכם לבוא רגועים, להגיע לכל הפגישות הנדרשות, לשאול ולקבל את כל הפרטים הנדרשים לגבי הבנקים שאתם מתבלטים עליהם, ולקבל את ההחלטה רגועים ובלי לחץ של זמן.

מומלץ להתחיל את תהליך האישור העקרוני כבר 3 חודשים מראש לפני שאתם צריכים את הכסף, ולנהל מו"מ עם כל הבנקים שנתנו לכם את ההצעות האטרקטיביות ביותר במקביל. כך, תוכלו או להוריד את ההצעה המשתלמת ביותר למשתלמת אף יותר, או לקבל הצעה משתלמת בבנק בו העדפתם מראש לקחת את הלוואת המשכנתא (למשל הבנק בו החשבון שלכם מנוהל).

שלב זה הוא נורא קריטי מפני שהוא קובע את התנאים הסופיים שתקבלו מהבנק, וכל שינוי קטן בתנאים אלו יכול להביא לחיסכון של עד עשרות אלפי שקלים, בשביל להטיח לעצמכם מו"מ איכותי ומקצועי אל מול הבנקים והשגת התנאים הטובים ביותר שתוכלו להשיג בהתאם לנתונים האישיים שלכם כדאי ואף מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות שילווה וידריך אתכם לכל אורך התהליך.