פושטי רגל? גם אתם יכולים לקבל משכנתא!

פשיטת רגל מהווה את אחת מנקודות השפל שעלול אדם להגיע אליהן במהלך חייו. בסיטואציה הזו, החייב מכריז שהוא אינו מסוגל לפרוע את החובות שלו ומבקש הפטר. ללא ספק, מדובר בנקודת קיצון המקשה על אותו אדם להצליח לראות אור בקצה המנהרה ואפילו לדמיין שבעתיד יוכל לקבל משכנתא. אמנם קשה, אך לא בלתי אפשרי לצאת מהמצב הבעייתי והסבוך הזה וגם לקבל משכנתא. בניגוד למה שרובנו נוטים לחשוב ולהסיק, גם מי שהוכרז פושט רגל בעבר, יכול ליטול משכנתא ואפילו משכנתא שהינה טובה למדי וזאת במידה והוא עומד בכמה קריטריונים ותנאים. באילו תנאים מדובר וכיצד לעשות זאת, על השאלות החשובות האלה יש לקבל תשובות מגורם מקצועי מוסמך שהינו יועץ משכנתאות בעל מומחיות בתחום.

הצעדים שניתן לנקוט בהם על מנת לקבל משכנתא לפושטי רגל

תיקון ועדכון דו"ח נתוני אשראי

כאשר בוחנים מקרים שונים של פושטי רגל שביקשו לקבל משכנתא, ניתן לראות שהצעד אפשרי לביצוע כשנתיים לאחר מועד קבלת הפטר סופי ומוחלט מחובות. במידה ואתם מעוניינים להתחיל בהליך של משכנתא לפושטי רגל, מתחילים בדו"ח של נתוני האשראי, זהו הצעד והשלב הראשון ולא ניתן לזוז ולהמשיך קדימה בלעדיו. מדובר בדו"ח שמספק תמונה פיננסית עדכנית ומלאה אודות ההתנהלות הכלכלית שלכם לאורך השנים האחרונות, כאשר הכוונה היא לבדוק ולראות בדו"ח זה, האם היו לכם הגבלות שונות, פשיטות רגל, צ'קים חוזרים, הוצאות לפועל וטיפול משפטי, הוראות קבע חוזרות וכו'. הבעיה המרכזית של פושטי הרגל הינה שנוצר מצב שגם לאחר קבלת ההפטר, החובות מופיעים בדו"ח כפתוחים. כלומר בפועל ובמציאות אין כבר חוב, אולם כאשר הבנקים מעיינים ובודקים את הדו"ח, הם רואים שישנם עדיין חובות פתוחים. במצב שכזה, מומלץ לפנות לקבלת סיוע מקצועי מידי יועץ משכנתאות או עורך דין שמתמחה בתחום על מנת לבקש ביצוע תיקונים מבנק ישראל.

זיהוי התנהלות ונתונים תקינים

בנוסף, השאיפה והמטרה בבדיקה של דו"ח נתוני אשראי הינה לזהות בדו"ח שישנם גם דברים תקינים שמעידים על התנהלות שקולה, נכונה ותקינה. לדוגמא: צ'קים שיורדים בחשבון בצורה תקינה, תשלומי הוראות קבע שונים שיורדים בזמן ובאופן תקין ועוד. כלומר, נתונים ודברים פשוטים המעידים על התנהלות פיננסית תקינה. במידה ואין  פעילות חיובית כלל, מדובר בבעיה חמורה וגדולה, שכן אותו אדם למעשה אינו קיים במערכת. את הדו"ח ניתן להזמין באופן פרטי ועצמאי, אולם על מנת לזרז ולהקל על התהליך, רצוי להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות מנוסה שבקיא בהליך.

הוצאת דו"ח ריכוז תיקי הוצל"פ

כאשר אדם שהוגדר כפשוט רגל מעוניין לבקש הלוואה מסוג משכנתא מהבנק, הבנק מזהה מיד שבדו"ח נתוני האשראי מופיע תיק הוצל"פ אחד או יותר והדבר הראשון שמתבקש  הינו ריכוז תיקי הוצל"פ. הכוונה הינה למסמך בו מופיעים כל תיקי הוצאה לפועל שהיו לאותו אדם אי פעם. את המסמך ניתן להוציא במערכת כלים שלובים של לשכת ההוצאה לפועל או לחילופין לבקש מיועץ המשכנתאות שמלווה אתכם לעשות זאת עבורכם.  הסיבות להוצאת הדו"ח ועיון בו הן פשוטות: ראשית כל, על מנת להבין האם נותרו תיקים פתוחים כלשהם והסיבות היותר משמעותיות הן לראות בצורה ברורה כמה תיקי הוצאה לפועל היו לאותו אדם ומתי הם נפתחו. לדוגמא, אם אדם הגיע למצב של קושי כלכלי  בשנת 2015 וכל התיקים נגדו נפתחו במהלך אותה התקופה וישנם כ- 10- 15 תיקי הוצל"פ, ברור שהייתה בעיה חמורה שהובילה לפשיטת הרגל וזה הגיוני למדי.

לעומת זאת, במידה ורואים שלאותו אדם היו 50 תיקים ב הוצאה לפועל שנפתחו במועדים שונים שאינם קשורים בהכרח לפשיטת הרגל, בעיני הבנקים, הדבר מעיד שאותו אדם הינו בעייתי באופן כללי ולאו דווקא בשל אותה הבעיה שהובילה למצב של פשיטת רגל, אלא שאותו אדם פשוט לא מתנהל נכון.

ההתנהלות הפיננסית שלכם והתנהלות החשבון

הדבר הראשון שיש לעשות עם קבלת הפטר, הינו לפנות לבנק ולפתוח חשבון במטרה להפקיד בו משכורות וכן לעשות הוראות קבע שונות מהחשבון לצורך תשלום חשבונות: טלפון, גז, כבלים, אינטרנט וכו'. הפעולות הללו מכניסות אתכם תחת הגדרה של פעילות פיננסית תקינה ולמעשה זו ההתנהלות של כל אדם ממוצע, רגיל וסביר. היום כמעט אין בן אדם ללא חשבון בנק, אין כיום מי שמפקיד את משכורתו בחשבון של אשתו ואין אדם ללא פעילות כלל בחשבון הבנק שלו. משום כך, ברגע שתבצעו ותיישמו פעולות בסיסיות אלו, הציון והדירוג של נתוני האשראי וההתנהלות הפיננסית שלכם כפי שמופיע במערכת הבנקאית יתחיל לטפס ולעלות. מדובר בפעולות נדרשות לצורך הוכחת שיקום כלכלי אחרי פשיטות רגל והן יגדילו את הסיכוי שלכם לקבל משכנתא לפושטי רגל.

יציבות ותיקון טעויות מהעבר

הבנקים אוהבים אנשים שחייהם מסודרים והכוונה הינה לחיים הפיננסיים: כמה אתם מרוויחים בחודש? מה העיסוק שלכם? האם חייכם יציבים? השאלה החשובה היא לא מה הייתם טרם שהגעתם למצב של פשיטת הרגל, אלא מה אתם עושים כיום? הבנה זו תאפשר לכם לפתוח דלתות בהמשך הדרך. אנשים רבים שעברו פשיטת רגל הבינו את השגיאות והטעויות שעשו וכיום הם מתנהלים באופן נכון ויציב מבחינה פיננסית ועובדים במקום מסודר וקבוע, אנשים אלה מקבלים יחס יותר טוב מהבנקים. לעומת זאת, אנשים רבים שעברו פשיטת רגל לא למדו דבר והם מחליפים עבודות בתדירות גבוהה ולא מוצאים את עצמם. אנשים שנראים לא יציבים בעיני הבנק, לא יזכו לקבל משכנתא ולכן חשוב שלא תישארו מאחור. יועץ משכנתאות בעל מומחיות וניסיון ידריך אתכם כיצד להתנהל בצורה נכונה מבחינה פיננסית ולהשתקם. באמצעות כמה צעדים ופעולות, ניתן יהיה להראות לבנקים שלמדתם את הלקח, תיקנתם את שגיאות העבר וכעת אתם יוצאים לדרך חדשה. בצורה הזו, הסיכוי שתקבלו משכנתא למסורבים או פושטי רגל יגדל באופן משמעותי.

מתי ניתן לקחת משכנתא לאחר הליך פשיטת רגל?

 

בהחלט ניתן  לקבל משכנתא גם לאחר פשיטת רגל, אולם התשובה לשאלה מתי אינה חד משמעית ומשתנה בהתאם לנסיבות ופרמטרים שונים.  התשובה של הבנקים תהיה שפושט רגל יכול לקבל משכנתא לאחר תקופת צינון של 7 שנים מהמועד שבו קיבל קבלת הפטר או לאחר שהדו"ח של ה – BDI שנוגע אליו נמחק. אולם, אם בוחנים, באופן מעשי, מקרים שונים של פושטי רגל בעבר שביקשו משכנתא, נראה שבפועל ניתן לעשות זאת ולקבל משכנתא כשנתיים בלבד לאחר קבלת ההפטר הסופי מחובות. ההבדל שבין התיאוריה לבין המציאות בפועל, טמון ביכולת שלכם להוכיח התנהלות פיננסית נכונה ויציבות. ייעוץ וליווי של יועץ משכנתאות, יאפשר לכם לקצר את תקופת הצינון וזאת באמצעות נקיטת צעדים המוכיחים שהפקתם את הלקחים ותיקנתם טעויות שנעשו בעבר.

בית על מחשבון
איש עסקים חותם על חוזה

האם ניתן לקחת משכנתא לפני קבלת הפטר סופי?

התשובה החד משמעית היא לא. עד שלא יתקבל הפטר חלוט לא ניתן יהיה לקחת משכנתא, גם במקרה שבו בבעלותכם כמה דירות שאתם יכולים לשעבד. כל עוד שלא קיבלתם לידכם הפטר חלוט או שקיבלתם הפטר מותנה שתלוי בעמידה בתנאים שונים, לא תוכלו לקבל משכנתא. חשוב להבין שכל מקרה הינו שונה, כך שש אנשים שיצליחו לקבל אישור למשכנתא לאחר שנה בלבד מקבלת ההפטר ויש מי שגם לאחר ארבע שנים ממועד קבלת ההפטר, לא יוכלו לקחת משכנתא. בעניין הזה, ישנה חשיבות למשתנים ולפרמטרים שונים ורק מי יועץ משכנתאות מנוסה שעובד באופן קבוע ורציף מול הבנקים מודע אליהם ומסוגל לספק להם מענה ופתרון.

החשיבות של ליווי וייעוץ מקצועי מידי יועץ משכנתאות מומחה

מומלץ וחשוב להיעזר בשירותיו של איש מקצוע – יועץ משכנתאות בעל ידע רלוונטי וניסיון בנושא של קבלת משכנתא לפושטי רגל והינו בעל קשרים עם אנשי מפתח ומנהלים בבנקים שיכולים לסייע רבות במתן משכנתא מורכבת. יועץ משכנתאות יגדיל באופן משמעותי את הסיכויים שלכם לקבל משכנתא לפושטי רגל  וזאת באמצעות שימוש בכלים אפקטיביים ויכולת לנהל מו"מ.

גבר שחותם על חוזה

אולי יעניין אותך גם:

השקעות נדל"ן באנגליה כל מה שרציתם לדעת

השקעות נדל"ן באנגליה

שוק הנדל"ן הבינלאומי משתנה במידה ניכרת ברחבי העולם. לשוק הנדל"ן הבריטי בכללותו יש תשואות ממוצעות

דילוג לתוכן