משכנתא פנסיונית \ הפוכה

משכנתא הפוכה שיכולה לשדרג לכם את החיים בגיל הזהב

משכנתא הפוכה זהו תיאור לשעבוד נכס מקרקעין כבטוח להחזרת הלוואה, אך האדם הלווה לא צריך לפרוע את ההלוואה או לשלם את התשלומים למלווה בזמן שהוא גר בנכס. הזכאים לקבלת משכנתא הם אנשים בני 65 ומעלה, שיש להם נכס, והם מעוניינים בכסף שיהיה נזיל עבורם. גובה ההלוואה נקבע על פי שווי הנכס וגילו (תוחלת חייו). לאחר שבעל הנכס מקבל את ההלוואה, הוא יכול לגור בבית ולא צריך לשלם כלל למלווה, ולכן, לא צריך לבדוק את היכולת הכלכלית של הלווה.

ומה קורה לאחר מותו של הלווה?

לאחר מותו הנכס ימכר, הרווח יכסה את ההלוואה בתוספת הריבית, ויורשיו של בעל הנכס יכולים לפרוע את ההלוואה אם הם מעוניינים בכך ולשמור בעלות על הנכס. במקרים בהם בעל הנכס נפטר ומוריש את הנכס, לרוב עומדת ליורשים האפשרות לפרוע את ההלוואה בעצמם, ולשמור על הנכס בבעלותם. גם במקרה שבעל הנכס לא נפטר אך עוזב את ביתו או מוכר אותו, הבנק יתבע את החזר ההלוואה בתוספת ריבית.

משכנתא הפוכה הינה הפתרון המושלם לאנשים בגיל השלישי בעלי נכס מקרקעין, הזקוקים לכסף זמין מבלי שיצטרכו לוותר על ביתם ולשלם מדי חודש תשלום הלוואה.

מהם תנאים והגבלות למשכנתא הפוכה?

גיל

הגיל המאפשר לקיחת משכנתא הפוכה הוא 60 ומעלה, אך חשוב מאוד לזכור שלא רק הלווה צריך להיות בגיל זה, אלא גם האדם שהנכס רשום על שמו. ככל שגילו של הלווה גבוה יותר, כך הלוואת המשכנתא ההפוכה שיקח תהיה באחוז מימון גבוה יותר. חשוב לציין שאין זו נוסחה מדויקת, וגובה ההלוואה יקבע על פי גורמים מטעם הבנק, כגון שמאי מקרקעין.

מודעות וצלילות מלאים

נדרשת יכולת חתימה עצמית בצורה מודעת וצלולה לגמרי על מסמכי ההלוואה, ואף חתימה של הילדים המאשרת שהם אכן מודעים היטב להלוואת המשכנתא לפנסיונרים שהוריהם לוקחים.

דירוג אשראי גבוה

הלווה חייב להיות בעל דירוג אשראי גבוה, הכוונה היא שהוא צריך להיות נקי ככל האפשרות מהתחייבויות כספיות אחרות, למעט מקרים בהם ברור למדי שהמשכנתא ההפוכה תכסה גם את החובות הקיימים, וגם תשאיר סכום נאה ללווה.

משכנתא הפוכה - ההלוואה המשתלמת לפנסיונרים!

משכנתא הפוכה היא הלוואה שמוחזרת לרוב שנים רבות לאחר לקיחתה, ולרוב בתשלום אחד. זאת בניגוד לרוב ההלוואות שמוחזרות בהחזרים חודשיים כמו משכנתא חדשה. מצב זה מתאים במיוחד לפנסיונרים, שקצבתם החודשית נועדה למחייתם ולא להרפתקאות פיננסיות. הריבית המוטלת על משכנתא הפוכה היא נושא מורכב, ורצוי להתייעץ עם הבנקאי האישי על נושא זה לפני לקיחת ההלוואה.

כזכור, אע”פ שכעיקרון מועד החזרת ההלוואה הוא לאחר מכירת הנכס (הצפויה לאחר פטירת הבעלים, בדר”כ), עדיין לרוב – הריבית חלה על הלווה בפריסה חודשית. חשוב מאוד לציין שבמקרה שהלווה דוחה את החזר הריבית, הוא עלול למצוא את עצמו מחוייב בריבית דריבית.

שיעור ריבית חדש המצטרף לריבית המקורית. חוב ריבית דריבית מתווסף בכל שנה בה הצטברה ריבית שלא שולמה, בדרך כלל בתאריך בו נלקחה ההלוואה.

כיוון שבדרך כלל הלוואת משכנתא הפוכה מוענקת לפרק זמן של עד 15 שנה, במקרה בו תשלומי ריבית מצטברים, אפקט ריבית דריבית עלול לגרום לחיוב תשלומי ענק, העשויים להיות גדולים אף מגובה ההלוואה עצמה.

על מנת להימנע ממצב של ריבית דריבית יש להזהר מדחיית תשלומים, וכן לדאוג לכך שהתשלום יתבצע בפריסה חודשית רחבה ככל האפשר, התמנע הצטברות חובות- וריבית דריבית בפרט- בעתיד הקרוב והרחוק.

משכנתא חדשה תחשב לך את המיחזור משכנתא

מה אפשרויות החזר ההלוואה?

מאזניים להערכת שווי הדירה במשכנתא חדשה

ציבור נוטלי הלוואות משכנתא הפוכה זכאים לבצע את החזר ההלוואה על פי 3 שיטות שונות:

  1. מכירת הנכס ותשלום מיידי של כלל סכום החוב. היתרון המובהק של צורת תשלום זו הוא ההימנעות מהצטברות וריבית דריבית, יתרון נוסף הוא שבצורת תשלום זו לא תחויבו בעמלת פירעון מוקדם.
  2. החזר תשלום ההלוואה בצורה של תשלומים קבועים יחד עם ריבית חודשית וקבועה.
  3. החזר בתום חיי ההלוואה-  אפשרות מומלצת נוספת, אך כזו שיש בה סיכון, היא החזר משכנתא הפוכה בתום חיי ההלוואה, שבדרך כלל עומדים על תקופה של 15 שנה. בצורה זו, הלווה מקבל בעת ההלוואה עצמה את מלוא הסכום, בהזרמה מיידית לחשבון הבנק שלו. בסיום תקופת ההלוואה ישלם הלווה את סכום ההלוואה המלא בפעימה אחת בתוספת הריבית (בדומה להלוואת גרייס/הלוואת בלון).

 

חשוב מאוד להדגיש כי בכל שלב ניתנת ללווה האפשרות לבצע פירעון מוקדם של הלוואת משכנתא הפוכה, וזאת ללא חיוב עמלת פירעון מוקדם, בנוסף, חשוב לציין שבמידה וחס ושלום הלווה נפטר, תשלום החוב עובר ליורשו בתוספת הצמדה.

אז מהם בעצם יתרונותיה וחסרונותיה של משכנתא הפוכה?

  1.  משכנתא הפוכה היא שיטה בעזרתה ניתן לגייס סכום כסף גדול, בפעימה אחת ובצורה מיידית.
  2. רוב האזרחים הוותיקים בישראל מחזיקים בנכס נדל”ני הרלוונטי לשעבוד בעבור קבלת משכנתא הפוכה.
  3. לעיתים מקורות ההכנסה הקיימים לאוכלוסיה זו, תשלומי הפנסיה, דמי הביטוח הלאומי, קצבת הזקנה או המשכורת החודשית, לא מספיקות לקיום רמת חיים גבוהה המספיקה בחיי הפרישה.
  4. ברוב ההלוואות הגדולות מבצע הבנק בדיקה מעמיקה הנועדה לבדוק את היכולת להחזרת ההלוואה, ואדם שחסר את האמצעים הדרושים להחזר ההלוואה לא יקבל אותה.
  5. שעבוד הדירה המתבצע בעת לקיחת משכנתא הפוכה מבטל את הצורך בבדיקה מעמיקה של יכולת החזר ההלוואה. מכאן שהסיכויים לקבלת משכנתא הפוכה הם גבוהים.
  6. משכנתא לגיל הפרישה מאפשרת ללווה לקבל סכום הלוואה גבוה עבור שעבוד הנכס בו הוא מתגורר ועדיין להישאר בנכס ולעשות בו כרצונו.
  7. הכסף המתקבל לאדם המבוגר נזיל ביותר, ומאפשר ללווה ליהנות ממקור מימון גדול לכל מטרה, בין אם הכסף ישמש אותם או את בני משפחתם.
  8. הגיל השלישי עשוי לזמן אתגרים כלכליים לא פשוטים, אך גם לווים בעלי כושר השתכרות נמוך ויכולת החזר חודשית לא גבוהה יכולים לקבל את ההלוואה תחת תנאים מסוימים מבלי שיצטרכו לשלם על ביטוח חיים או לחתום במיוחד על הצהרת בריאות.
  9. כבר הזכרנו, שניתן לפרוע הלוואת משכנתא הפוכה בכל זמן נתון, ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם (המכונה גם “קנס משכנתא”)
  10. במקרה בו לווה המשכנתא ההפוכה נפטר (חס ושלום) יורשי הנכס זכאים למרווח נשימה של שנה שלמה, עד שיצטרכו להתחיל להחזיר את סכום ההלוואה או למכור את הנכס.

חסרונות: 

  • סכום עלות פתיחת תיק משכנתא הפוכה עשוי להיות די גבוה (משתנה בין הבנקים).
  • משכנתא הפוכה מצריכה נוכחות ועבודה של עורך דין עבור גיבוש וחתימה על מסמכי ההלוואה, ושכר טרחתו מתווסף להוצאות התיק.

מי נותן משכנתא הפוכה?

מפתיע לגלות ששוק נתינת משכנתאות הפוכות נתון בתחרות גדולה למדי, גדולה אף יותר מהתחרות על מתן משכנתאות לצעירים הרוכשים את דירתם הראשונה. כשאנו מדברים על הלוואת משכנתא רגילה, מטבע הדברים התחרות בשוק גדולה ושלל הבנקים המסחריים בישראל קוראים לנוטלי משכנתאות צעירים באמצעות מבצעים, הטבות, ריביות מסוימת ומסלולי משכנתא מגוונים וחדשים. אולם דווקא כשזה מגיע להלוואת משכנתא לפנסיונרים, באופן די מפתיע, התחרות היא אפילו גדולה יותר בין הבנקים, כאשר עליית קרנם של גופים חוץ בנקאיים מעמידה יריבים ראויים לבנקים המסחריים.

בתוך כך, נמנות חברות אשראי, חברות ביטוח ושלל גופים חוץ בנקאיים המציעים מימון פיננסי בדמות משכנתא הפוכה לפנסיונרים בתנאים אטרקטיביים למדי.

משכנתא הפוכה הנלקחת מבנק כזה או אחר נדרשת להיות מוחזרת כל חודש בשיעור הקרן והריבית. תקופת חיים של ההלוואה הבנקאית לא נוטה לעלות על 15 שנה, כפי שהזכרנו לעיל. כאשר מדובר בגוף מימון חוץ בנקאי, פעמים רבות פריסת התשלום (“אורך חייו”) יהיה ארוך יותר מהלוואה מקבילה הנלקחת בבנק.

במשכנתא עכשיו ניתן למצוא תנאים ידידותיים נוספים, כגון ריביות ידידותיות, אחוזי מימון גבוהים במיוחד, או החזר חודשי על הריבית בלבד ולא על הקרן עד לגמר חיי ההלוואה – מה שמעניק מרווח נשימה לטווח הארוך עבור הפנסיונרים בישראל.  

כך תוכל לבחור את המשכנתא החדשה עם היועצים שלנו

בעצם, יועץ המשכנתאות של הבנקים לא מייצג אתכם
אלא מייצג את הבנקים מולכם. 

אתם צריכים יועץ מנוסה לצידכם שייצג אתכם אל מול פקיד המשכנתאות של הבנק וידאג לכם למשכנתא הטובה ביותר שאתם יכולים לקבל.

משכנתא הפוכה לפנסיונרים – ההיבט הבירוקרטי

משכנתא עכשיו תעזור לכם להתחיל

על מנת להתחיל תהליך של בקשת הלוואת משכנתא הפוכה לגיל השלישי יש לעקוב אחר ההוראות הבאות, להכין את כלל המסמכים הנדרשים, ולהגיש אותם בפני גוף המימון הבנקאי או החוץ בנקאי המעניק הלוואות משכנתא הפוכה.

  1. הגשת בקשה חתומה לקבלת הלוואה על ידי הלווה
  2. הצגת נוסח טאבו מדוייק או לחילופין, אישור זכויות על הנכס שברשותו, הרשום בלשכת רישום המקרקעין
  3. צילום תעודת זהות עדכנית וברורה.
  4. הנפקת אישור להוצאת חיווי אשראי ורישום משכנתא (ניתן לביצוע באופן מקוון)
  5. טופס הכרת הלקוח, החתום ע”י הנוגעים בדבר
  6. דו”ח שנתי המציג את היתרה לסילוק המשכנתא (במקרה בו נותרה יתרת משכנתא קודמת)

 

 מומלץ מאוד לעבור את ההליך יחד עם יועץ משכנתאות מומחה שילווה אתכם בחלקים הסבוכים של תהליך הלוואת משכנתא הפוכה.

ייעוץ משכנתאות זהו הליך בו תבחנו על ידי הבנק, אשר יחליט אם אתם בעלי זכאות למשכנתא הפוכה, וכן נשקלת האופציה להעניק משכנתא הפוכה בריבית ותנאים נוחים יותר.

 

כתוב את לא לקחת סיכונים - היעזרו במומחים!כאן

ישנה מגמה כיום במדינת ישראל בה יותר ויותר גורמים בנקאיים ופיננסיים פונים לבני ה- 60 ומעלה, במטרה לשכנע אותם לקחת הלוואת משכנתא הפוכה, שהיא הרבה יותר משתלמת ממשכנתאות אחרות כמו מיחזור משכנתא.

אין פסול בתוכנית זו. אדרבה, היא עשויה להיות גלגל הצלה יעיל וייעודי, אך חשוב מאוד לזכור שלכל גוף פיננסי ישנם האינטרסים לאורם הוא פועל, ואין מתנות חינם.

ולכן גוברת החשיבות להביט בכל הכוכביות והאותיות הקטנות שבטיוטות וההסכמים, על מנת להימנע מהפתעות בלתי נעימות בדרך. לפיכך, פנסיונרים השואפים לחתום על הלוואת משכנתא הפוכה ולהישאר לגור בביתם בגיל הפרישה, צריכים להיות ערניים ביותר לגבי כל הנוגע לריביות, ולהתרחק מריבית דריבית בפרט.

על מנת להפוך את התהליך לבטוח וקל – מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מומחה בכל שלבי התהליך. תחום הפיננסים והבנקאות הוא גם סבוך ומורכב וגם קריטי ומשפיע על חייכם ישירות, ובדומה לתחום הרפואי, גם כאן לא מומלץ לעבור תהליכים סבוכים לבד וללא ייעוץ מקצועי!

אז בואו נצא לדרך!

משכנתא הפוכה היא כנראה אחד מפתרונות המימון החכמים והיעילים ביותר  בישראל! כל איש או אישה אשר מגיעים לגיל הפרישה באשר הם, מחויבים להכיר את צורת הלוואה זו של משכנתא הפוכה, ולזכור שהיא כלי פיננסי רב עוצמה העשוי לסייע להם ואף לשנות את חייהם. הרי בסוף אחרי הכל, משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה שהיא, אשר יכולה לאפשר להם להעלות את רמת חייהם ולשפרה פלאים בעזרת הענקת כסף נזיל עבור צרכיהם הקיימים או העתידיים.

גם אתם מעוניינים במשכנתא הפוכה? אנחנו כאן בשבילכם!

דילוג לתוכן