משכנתא למסורבים

הדרך להבין מה עושים אחרי סירוב משכנתא

הדרך למנוחה והנחלה – חלום הבית שיתגשם בעזרת המשכנתא – עשויה להיות מאתגרת ורצופת מכשולים.
היועצים של משכנתא עכשיו יוכלו ללוות אותכם יד ביד לאורך כל התהליך.
רובנו, אם לא כולנו, רוצים שיהיה לנו בית משלנו, נכס אישי שייתן לנו ביטחון בחיים.
ברגע שאנחנו מחליטים שאנחנו מוכנים, אנו פונים אל הבנק בבקשה לקבלת משכנתא.
אך מה קורה משם? לעיתים מחליטים הבנקאים מסיבות מסוימות, לסרב לאשר לנו אותה, ולנו אין ברירה אחרת ואנו צריכים-
לחפש דרך אחרת לקבל משכנתא.

תחסכו מעצמכם את כל הטרחה ותנו ליועצים של משכנתא עכשיו לעזור לכם! 

מהן הסיבות שיכולות להוביל לסירוב משכנתא?

 נקודת המוצא שלנו היא שישנן כל מיני סיבות הגורמות לבנק לחשוש ולא לאשר לכם משכנתא, אך המניע העיקרי הוא בדרך כלל חששם של הבנקאים ממצב בו לא תהיו מסוגלים לעמוד בהחזר המשכנתא.

מה הסיבות שבגינן הבנק עשוי לחשוב שאין באפשרותכם לעמוד בהחזרים?

  • BDI שלילי – זוהי למעשה אחת הסיבות הכי שכיחות בקרב מסורבי משכנתא. אז מה זה בעצם? BDI שלילי זהו בעצם דוח נתונים של האשראי שלכם. הבנק מסתכל על הדוח הזה ומקבל את המידע שהוא צריך כדי להחליט האם מגיעה לכם הזכות לקבל משכנתא. בין הדברים שהוא רואה שם זה: אלו הגבלות שחלו על החשבון, המחאות שלעיתים חזרו, לפעמים תהליכים של פשיטת רגל, הוצאה לפועל וכו’. יועץ המשכנתא שלכם יוכל לסייע רבות בניהול שיח פורה מול הבנקאים, שידגיש את חוש האחריות הכלכלי שלכם, וכך יעלה את חיוביות ה BDI שלכם.
  • מחסור בערבים –כאשר אתם מבקשים משכנתא מהבנק, הוא רוצה שתביאו לו ערבים.ערב הוא אדם שבטוח במאת האחוזים גם באמינות האישית שלכם וגם ביכולתכם הכלכלית לשלם, שכן הערב שם בכם את מבטחו ומיטב כספו, ולכן כאשר ביכולתכם להשיג חתימות ערבות – תגדל האמינות שלכם בעיני הבנקאים והסיכוי לקבל משכנתא יגדל. ערב לרוב יהיה אדם קרוב מדרגה ראשונה, כמו לדוגמה, הורה או אח. ברגע שאתם לא מצליחים להביא ערבים מתאימים, הבנק סביר להניח- יסרב לכם.

  • הכנסות נמוכות – אמינותכם הכלכלית היא היכולת שלכם להכניס כספים. בתהליך בקשת המשכנתא הבנקאי שלכם מתבונן בין היתר בדוח ההכנסות שלכם ובודק היטב הכל. מה זה הכל? הכנסות, הלוואות, הוראות קבע ועוד. וכמובן, מהן ההכנסות שלכם בשוטף, האם אתם מצליחים לסיים את החודש בפלוס, ואדרבא, האם תצליחו לגמור את החודש ביחד עם תשלומי משכנתא. אין סכום מדוייק אותו אתם צריכים להוכיח שביכולתכם להכניס בחודש על מנת שלא תסורבו. אולם לא פחות חשוב הוא מקור ההכנסה, עבודה מסודרת ויציבה תגדיל את הסיכוי למשכנתא, הכנסה שמקורה בקצבאות לדוג’ – תקטין.

  • הון עצמי – משכנתא היא השלמה לסכום גדול ומשמעותי הקיים כבר אצל הלווה. כידוע, משכנתא אינה הלוואה המסייעת לאדם “להתחיל מאפס”, משכנתא היא סיוע לאנשים שלרשותם כבר עומד הון עצמי מסוים. הבנק רוצה לדעת ולקבל הוכחה שאתם אכן בעלי הון משמעותי, ולכן עליכם להוכיח שיש לכם 30% משווי הנכס. אם אתם מעוניינים לרכוש נכס להשקעה, עליכם להוכיח שיש לכם 50% משווי הנכס. פחות משני אלו, כנראה שתהיו מסורבים.

  • גיל – הבנק מאמין בנעורים, גיל גבוה מדי עלול להוות מכשול. לעיתים גיל מבוגר מדיי עלול להרתיע את הבנקאים מלאשר את מתן ההלוואה שלא כמו משכנתא חדשה, שכן הוא חושש שאדם מבוגר מדיי אינו יאריך ימים ולא יוכל לשלם את המשכנתא במלואה כשהוא עודנו בחיים. ראוי לציין שלא תמיד ישנו סירוב, אך יש לקחת בחשבון מצב בו אפילו אם אושרה המשכנתא למרות הגיל, הבנק עלול לגבות כספים נוספים עבור דמי הביטוח. 

במערכת הבנקאית ישנם כמה סוגי מסורבים:

לקוח מוגבל רגיל – אדם שחתום על צ’קים ללא כיסוי

לקוח מוגבל רגיל הוא אדם שתועדו עשרה צ’קים ללא כיסוי שהוא חתום עליהם במהלך שנה אחת.

לבנקים ישנו סימון מסוים הניתן ללקוח מוגבל רגיל, וההגבלה שלו תהיה אך ורק על החשבון הנ”ל. אותו הלקוח יכול לחיות כרגיל ואף לנהל  חשבונות נוספים משום שהם על פי הבנק- אינם מסומנים כמוגבלים. ההגבלה תסתיים לאחר שנה מזמן כניסתה לתוקף.

לקוח מוגבל חמור – אדם החתום על צ’קים ללא כיסוי ביותר מחשבון אחד

כאן מדובר על מקרה חמור יותר מבחינת הבנק, בו חוזרים ללקוח עשרה צ’קים במהלך השנה, אך ביותר מחשבון אחד. או, מצב בו נגמרת ההגבלה שחלה על אותו אדם, והוא שוב פעם נכנס למצב של הגבלה בתוך פרק זמן של שלוש שנים.

במצב כזה הלקוח מסומן בנקאית כלקוח מוגבל חמור. במצב כזה הלקוח כמובן מוגבל בכל חשבונותיו.

לקוח מוגבל מיוחד -אדם השקוע בחובות חמורים

 כאן המצב שונה לגמרי, משום שבשונה מהמצב שהצגנו לפני כן, הנגרם בשל חזרת צ’קים, הגדרת לקוח מוגבל מיוחד נוצרת ממצב בו הלקוח מוצהר כפושט רגל, או שהינו חייב להוצאה לפועל ומוגבל גם שם.

 

 

 

 

מה כוללת ההגבלה כאן? חוסר יכולת להשתמש בצ'קים או לפתוח חשבון חדש. למעשה, לקוח זה חסום מביצוע של כמעט כל פעולה בנקאית.

אז… מה עושים כאשר מקבלים סירוב?

קודם כל, אנחנו מבינים שזה כואב מאוד.
סירוב לקבלת משכנתא זהו ניפוץ חלום מאד בסיסי בתוכנו.
אך מה שחשוב לנו שתדעו, שאין מה להתייאש.
יש מה לעשות, וכדאי להתחיל עכשיו.
אז מה האפשרויות העומדות בפניכם? קודם כל, צריך להבין מדוע סורבתם, ולבקש מהבנק לתת לכם אסמכתא לסירוב. לאחר מכן, פונים אלינו.
כאן תוכלו לקבל יעוץ אישי מיועץ המתמחה בתחום זה.
היועץ שלנו יבין את הסיפור שלכם, וישקול סיכונים אל מול סיכויים בהתאם למצבכם.

יועץ המשכנתאות הוא דמות שרכשה ידע נרחב ומיומנות בהבנת שני הצדדים: הבנק והלקוח, היועץ יתאים עבורכם את דרך הפעולה מול הבנק, יתאים עבורכם את הריביות המתאימות לכם ואת התכניות הרלוונטיות, וידע לפעול כדי למנוע סירוב ולהוציא אתכם הלקוחות ממעמד של מסורבים.

חסכון מיחזור המשכנתא דרך משכנתא עכשיו
משכנתא עכשיו תעזור לכם להתחיל

לעיתים הסירוב נוצר אך ורק מחוסר עדכון של המערכת, כמו למשל מצב בו ה-BDI שלכם משקף רק את החובות שלכם בעבר, משום שלא עודכן מאז. גם אם זה לא המצב, אנו במשכנתא עכשיו מתאימים ללקוחות המסורבים שלנו פתרונות שמותאמים להם אישית, בנוסף, התהליך שלנו עשוי לכלול:

  1. סגירה של העיקולים במידה ויש
  2. המתנה עד שיסתיימו ההגבלות
  3. הטמעת יציבות פיננסית והכנסה קבועה כדי להכין את הקרקע ללקיחת משכנתא
  4. הטמעת התנהלות יציבה ותקינה- הגורמת לשיפור דוח ה- BDI
  5. חיפוש אחר בנק מתאים ופתיחת הליך חזרה לבנק על מנת שלמשכנתא תהיה פריסה ארוכה
  6. סגירת ההליך וסיומו – בשלב זה הלקוח מרגיש שהוא יכול לחזור לשגרת יומו הכלכלית השפויה, מבלי שיצטרך לדאוג אך ורק למשכנתא. 

בעצם, יועץ המשכנתאות של הבנקים לא מייצג אתכם
אלא מייצג את הבנקים מולכם. 

אתם צריכים יועץ מנוסה לצידכם שייצג אתכם אל מול פקיד המשכנתאות של הבנק וידאג לכם למשכנתא הטובה ביותר שאתם יכולים לקבל.

תהליך משכנתא למסורבים

“מסורב משכנתא” כנראה הטייטל הכי לא נעים במדינה שלנו, לא מעט אנשים ניגשים לבנק לבקש הלוואת משכנתא למרות שהם יודעים שיש סיכון שהם יקבלו סירוב,
או אפילו מבלי לדעת שיש סיכון כזה.
אז איך אפשר להימנע מהטייטל הלא נעים הזה, להצליח לקבל משכנתא ולקנות את בית חלומותיכם כבר עכשיו?
בדיוק בשביל זה ריכזנו לכם בכתבה את כל הטיפים והשיטות שיוכלו לעזור לכם לעבור מבסיכון לסירוב לבעלי נכס! סקרנים? המשיכו לקרוא.

למה הבנק מסרב לתת לנו משכנתא?

התנהלות כלכלית לא אחראית

בין אם זה מינוס כרוני בעו”ש, תיקי הוצאה לפועל שקיימים נגדכם או מספר צקים שחוזרים בתוך תקופה מסוימת,
הבנק יבין שההתנהלות הכלכלית שלכם לא תקינה ועלול לסרב להעניק לכם משכנתא מהחשש שלא תוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה.

עבודה לא יציבה

לפני שהבנק מלווה סכומים עצומים גם כשמדובר על משכנתא חדשה, הוא גם רוצה לראות מיהו הבן אדם שהוא מלווה לו, וכן, זה כולל גם היסטוריית תעסוקה.
אם אתם עובדים בעבודה קבועה ויציבה, כנראה שהבנק יאשר לכם את ההלוואה והכל בסדר, אך אם הוא רואה שאתם מחליפים עבודות לעיתים דחופות,
או לחלופין בעלי “חורים” בתעסוקה, הוא יחשוש מהיציבות הכלכלית שלכם ומיכולת החזרת ההלוואות שלכם ועלול לסרב להעניק לכם משכנתא.

אם אתם חוששים שאתם עונים על אחת מהקטגוריות האלה מומלץ לכם להתייעץ עם יועץ משכנתאות שידריך אתכם איך לפעול מול הבנק בשביל להשיג משכנתא ולא לקבל סירוב.

מהן ההשלכות לסירוב משכנתא?

תחשבו על כך שפגשתם מישהו לראשונה, ובפעם הראשונה שפגשתם אותו הוא היה ממש לא נחמד,
חצוף, רגזן, ולא היה נעים בכלל לדבר איתו. בפעמים הבאות שיציעו לכם להיפגש איתו אתם תסכימו?
כנראה שלא, ומה אם יגידו לכם שזו הייתה התנהגות חד פעמית וכנראה שעכשיו הוא השתנה?
אולי תסכימו, אבל גם זה לא בטוח. ככה זה בדיוק עם הבנק!

אם קיבלתם סירוב מהבנק, זהו הרושם הראשוני שלכם עליו, זה אומר שהמוניטין שלכם הוא כבר לא טוב,
וכנראה שום דבר שתנסו לא יוכל לעזור. במה זה מתבטא?

רוב הסיכויים שאת ההלוואות הבאות שתבקשו הבנק גם להן יסרב,
וגם אם שיפרתם את ההתנהלות הכלכלית שלכם, שילמתם חובות או מצאתם עבודה קבועה ויציבה,
עדיין הבנק יזכור את הרושם הראשוני שלכם עליו, וכנראה שעדיין יסרב לתת לכם משכנתא.

לא לוקחים הצעה מהבנק לפני שמדברים עם היועצים משכנתא עכשיו

משכנתא למסורבים – איך עושים את זה?

תהליך המשכנתא למסורבים מתחלק לשני כיוונים שונים, ובכל כיוון יש דרכים אחרות שבהן צריך לפעול, אז מה הם הכיוונים? ולמי כל כיוון מתאים?

ניסיון חוזר לקבל משכנתא מהבנק

בשלב זה קודם כל צריך להציב לעצמכם מראה מול הפנים, אתם צריכים להסתכל על עצמכם בדרך שבה הבנק מסתכל עליכם מבלי לתת לעצמכם הנחות או תירוצים.

השלב הראשון בניסיון חוזר לקבלת משכנתא הוא חיפוש הגורם או הגורמים לסירוב הבנק, האם זה מינוס? האם זה חוסר יציבות בעבודה? או האם זה בגלל חובות שעדיין לא שולמו?
אתם צריכים להיות הכי כנים עם עצמכם ולחשוב על כל פרט ופרט שגרם לבנק לסרב להעניק לכם משכנתא.

כשהבנתם את הבעיה או הבעיות שבגללם לא קיבלתם סירוב מהבנק, יש לכם שתי דרכים לפעול:

דרך א – בדרך זו מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה שמכיר את הבנקים ואת הדגשים שהם שמים בעת אישור המשכנתא.
אתם צריכים לחפש את הבנק שפחות שם דגש על הבעיה המובהקת שלכם שבגללה קיבלתם סירוב, ושהתחום שבו הוא שם דגש, זהו התחום בו יש לכם הכי פחות סיכון.

דרך ב – בדרך זו אתם “מתקנים” את הבעיות שבגללן סורבתם, ולאחר מכן אתם פונים (רצוי לבנק אחר) ומבקשים הלוואת משכנתא.

פניה לחברות חוץ בנקאיות

דרך זו היא דרך יותר ברת השגה, אך יש לה חסרונות. יש לא מעט חברות חוץ בנקאיות מורשות ומפוקחות שאתם יכולים לפנות אליהן לקבלת משכנתא גם אם אתם מסורבים.
ההבדל בין חברות אלה לבנקים הוא שחברות מימון לא כפופות לנהלים נוקשים כמו לבנקים, כך שהן יכולות לאשר יותר בקלות משכנתא.

החיסרון הבוהק בדרך זו הוא שאם הגעתם למצב של פנייה לחברה חוץ בנקאית כנראה שאתם בסיכון גבוה, וגם החברה יודעת זאת, כך שהריבית תהיה גבוהה בהתאם לסיכון.

לפני שמגיעים לרגע הסירוב – הגעה עם יועץ משכנתאות

חסכון מיחזור המשכנתא דרך משכנתא עכשיו

אם אתם מגיעים למצב שאתם מנסים להגיש בקשה למשכנתא בבנק, ויודעים שככל הנראה תקבלו סירוב, כדאי לכם להתייעץ עם יועץ משכנתאות מכמה וכמה סיבות.

קודם כל, רוב הסיכויים שאם לא למדתם את הנושא הזה, אתם לא תהיו מעולים בו ב100 אחוז ותדעו בדיוק כל מה שאתם צריכים לדעת עליו, ובמקרה של סירוב בבנק זה קריטי ביותר.

יועץ משכנתאות יבנה לכם תמהיל משכנתא נכון הכולל התאמה של מסלולי ההלוואה המתאימים לכם ביותר ביחס ליכולות ההחזר החודשיות שלכם, ויעזור לכם לתכנן את החזרי המשכנתא לאורך שנים כך שלא תמצאו את עצמכם לאחר מספר שנים אבודים ללא יכולת להחזיר את ההלוואה.

יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה, מלבד העובדה שהוא מכיר טוב ומבין בכל עולם המשכנתאות, הוא גם כנראה ידע לנהל מו”מ עם הבנק שיגרום לבנק להביא לכם ריביות הרבה יותר נוחות מאשר הריביות שהייתם עשויים לקבל ללא יועץ המשכנתאות.

מה חשוב לעשות לפני שלוקחים משכנתא?

לפני שאתם מתכוונים לקחת משכנתא, במיוחד אם אתם עשויים לקבל סירוב, יש מספר דברים שחשוב מאוד לעשות:

  • עליכם לוודא שיש ביכולתכם לעמוד בתשלום ההחזרים לאורך זמן.
  • לוודא שיש בבנק ובמסלולים שהוצעו לכם אפשרות לדחות או להקפיא את התשלומים לתקופות לחוצות.
  • עליכם לשים לב להוצאות הנלוות עם המשכנתא, ההוצאות הן לא רק רכישת דירה, אלא גם שמאי שמגיע להעריך את שווי הנכס, שכר עו”ד וביטוח משכנתאות.
  • לוודא שסך התשלומים קטן ככל האפשר (כמובן בהתאם ליכולות ההחזר שלכם)

האופציה הכי בטוחה בשלב הזה היא להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה שיוכל לאסוף את כל הנתונים שלכם, לעשות לכם הערכת סיכונים,
להתאים לכם מסלולים לפי יכולות ההחזר שלכם, ולדעת לייעץ לכם איך להשיג משכנתא גם אם אתם עשויים לקבל סירוב.

בשורה התחתונה, משכנתא זה לא משחק ילדים! אי אפשר להחליט לנסות את מזלכם ולקבל סירוב, בתהליך לקיחת המשכנתא הזה אתם צריכים להיות מאוד מחושבים בכל צעד והחלטה שאתם עושים. לכן מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות שילווה אתכם מרגע חישוב הסיכונים לפני הפניה לבנק, ועד רגע קבלת המשכנתא.

חברת משכנתא עכשיו זוהי חברת יועצי משכנתאות בין המובילות בתחומה, עם יועצים מנוסים ומקצועיים שיוכלו לעזור לכם בכל שלב בתהליך הארוך והמסובך הזה. אז למה אתם מחכים?  השאירו פרטים למטה ונחזור אליכם בהקדם.

דילוג לתוכן